Michelle a hâte de tourner la page et d'entamer une nouvelle étape de sa vie. Elle sort à peine d'un divorce et a décidé de faire ce qu'il faut pour s'assurer qu'elle et sa fille Emma, qui vient tout juste d'avoir 10 ans, pourront jouir d'un avenir meilleur. Le divorce a été assez éprouvant pour toutes les deux, mais grâce au soutien de quelques bons amis et de sa famille, Michelle envisage désormais son avenir avec un peu plus d'optimisme.
Michelle aime bien son emploi de gestionnaire au sein d'une entreprise de télécommunications de taille moyenne de Sherbrooke, au Québec. Elle a acheté sa maison en 1998 avec son ex-mari, et ils ont affecté une part importante de leur revenu au remboursement de leur emprunt hypothécaire. Le mari de Michelle s'occupait de la gestion des finances de la famille. Maintenant que Michelle est célibataire, elle a décidé de s'adresser à un conseiller financier pour savoir comment réaliser ses objectifs à court et à long terme. Vous souhaitez lire le plan qu'on va lui proposer ? Alors c'est par ici
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C'est un guide gratuit que nous propose ''Option Consommateur'' avec comme sujet principal, celui d'éviter les ennuis financiers. Les points abordés sont variés : - retraite et sources de revenu - succession testament et mandat en cas d'inaptitude - assurances (vie, invalidité, maladies graves.....) - arrangements préalables - vol d'identité et escroquerie des ''grands-parents'' Bonne lecture ! Depuis le début de ma carrière, j'ai souhaité travailler avec la catégorie des fonds ''vert''. C'est pourquoi j'ai décortiqué, exploré et analysé le marché. Désormais, quand mes clients me demandent d'investir dans des fonds socialement responsable, écologique, durable ou vert, c'est de façon réfléchie que je me tourne vers la grande famille de fonds de NordOuest & Éthiques. Aujourd'hui, je vous propose de lire, ci-dessous, l'article paru dans ''le devoir'' qui vous parle de la sélection des entreprises qui composent les fonds éthiques de NordOuest. Ainsi, vous comprendrez mieux pourquoi on parle ''Éthique''. Contactez-moi pour mettre en place un portefeuille axé sur l'éthique avec le msalomon@videotron.ca et n'hésitez pas à lire ou relire mon billet sur l'épargne éthique. J'ai été pas mal intrigué par l'article ci-dessous paru dans ''conseiller.ca''. On y apprend, entre autre, que les québécois ne seraient pas inquiets outre mesure pour leur budget si les taux venaient à monter. Et qu'ils ont les liquidités mensuelles necessaires pour absorber 1% d'augmentation du taux. Si ce n'est pas votre cas ou si tout simplement vous feriez un bien meilleur usage de votre argent qu'une compensation d'une hausse des taux, venez découvrir si cette stratégie hypothécaire plus qu'intéressante est faite pour vous et votre famille : http://is.gd/wlVk63 Quel est le meilleur taux ?
Qu'est-ce que cela veut dire au juste : le meilleur taux pour vous ou pour l'institution financière prêteuse avec laquelle vous faites affaires ????? Les objectifs et intérêts sont-ils les mêmes pour ses 2 parties !??? Sont-ils les mêmes pour votre voisins, votre patron, vos parents ou votre meilleure amie !!?? La bonification se trouve là justement et je la nomme : la double compétence !! Votre hypothèque est partie prenante d’une stratégie financière active personnalisée, ne la laissé pas de côté. Ce serait comme laisser l’investissement le plus important de votre vie de côté. Savez-vous qu’en moyenne vous allez payer le double du prix de votre maison en intérêt !!?? Pourquoi ne pas se questionner et travailler sur cette partie là. Maintenant vous poserez la question à votre courtier : Quelle est la meilleure stratégie au meilleur taux que tu me proposes ? Remarquez bien que le taux d’intérêt arrive en deuxième position dans ma priorité. La première étant la Stratégie Financière. Prenons 1 exemple pour voir l’impact du taux d’intérêt puis nous le relierons à l’impact de notre stratégie et ensuite nous combinerons les 2 !! Supposons que nous prenions une hypothèque en avril 2010 et que nous cherchions le meilleur taux…..et nous ferons de même pour tout les renouvellements de la stratégie du taux fermé 5 ans. Hypothèque de 150 000$ amortie sur 25 ans avec un taux de 4,09% et de 4,19% Hypothèque de 150 000$ paiement mensuel Intérêt sur 25 ans Taux à 4,09% 796,37$ 88 909,72$ Taux à 4,19% 804,56$ 91 366,82$ Soit une différence de 2 457,1$ sur 25 ans, ce qui représente 98,28$ par année. Voyons maintenant l’impact avec une stratégie du taux variable. Supposons que j’ai acheté une maison il y a 25 ans soit en 1984 et que j’ai fini de la payer en 2009, soit 25 ans plus tard. (références pour taux moyen donné par la banque du canada) Je compare donc un taux moyen fixe sur 5 ans des 25 dernières années avec taux variable moyen d'1 an sur les 25 dernières années. Hypothèque de 150 000$ amortie sur 25 ans avec les taux d’intérêt moyens. Hypothèque de 150 000$ paiement mensuel intérêt sur 25 ans Taux moyen 5 ans depuis 25 ans 1723,15$ 366 943,53 Taux moyen 1 ans depuis 25 ans 1303,53$ 241 059,72$ Soit une différence de 125 883,81$ ce qui représente 5 035$ par année. Mais la stratégie ne s’arrête pas là vous imaginez bien que notre argent peut travailler pour nous encore d’avantages !!! Indice : Si vous êtes capable de payer la mensualité pour un 5 ans fermé, alors nous mettrons en place une stratégie court terme avec paiement moyen terme. Ainsi l’hypothèque sera remboursé plus vite, donc moins d’intérêt déboursé et fin des paiements plus tôt. Indice 2 : Vous êtes toujours capable de payer la mensualité pour un 5 ans fermé, alors nous mettrons en place une stratégie taux variable avec investissement dans vos REER du surplus et nous nous servirons du rembourssement d'impôt pour investir dans un CELI puis prendons les rendements de celui-ci que nous appliquerons sur l'hypothèque. Mais cette stratégie est-elle la plus efficace pour vous ?? Si au contraire vous voulez déclarer des intérêts !!?? Ou s’il vous reste 10 ans de paiement hypothécaire et que le marché est en forte hausse ou en voix de l’être comme disent les économistes !!???? Ou si le marché n’a jamais été si bas depuis les 30 dernières années !?? Ou si vous êtes une personne anxieuse même au renouvellement à 5 ans ? Une stratégie se développe selon plusieurs critères, notamment en tenant compte du contexte économique actuel et changeant, mais également de vos objectifs et de votre situation personnelle et financière, tout en gardant à l’esprit que nulle ne peut prédire avec certitude l’avenir des taux hypothécaire au Canada. Il peut exister autant de stratégie que de propriétaires. Et nous les avons regroupés en plusieurs groupes : - Stratégie du taux variable - Stratégie du taux 5 ans - Stratégie du long terme - Stratégie pour rétablir sa côte de crédit - Stratégie de l’intérêt déductible Ainsi on comprend mieux pourquoi permettre à son hypothèque de nous faire travailler en double compétence et pas mal payant pour le propriétaire ! Questionnaire pour démarrer une recherche de stratégie : ICI N’hésitez pas à prendre contact avec nous pour mettre en place votre stratégie personnalisée : msalomon@videotron.ca ou au 514 707-2798 J'ai encore entendu cela aujourd'hui à l'épicerie.
''Mon beau-frère le plombier m'a dit que c'était pas bon les REER.'' J'ai toujours envie de les interrompre et de leur dire : Et depuis quand ton beau-frère est un spécialiste en finance ???? Moi quand j'ai besoin de faire changer le robinet de l'évier est-ce que j'appelle mon conseiller financier ? Alors qu'est-ce qui ressort quand on pousse un peu plus loin la question du pourquoi du comment le beau-frère ne trouve pas ça bon lui des REER ! - ''C'est trop risqué'' C'est ce que vous mettez dans votre REER qui va en déterminer le risque. Le risque de votre REER est directement relié aux véhicules de placement utilisés qui eux sont plus ou moins risqués (obligations, dépôt à terme, CPG, fond mutuel, fond distinct, actions....). C'est pourquoi il est important d'effectuer un profil d'investisseur pour évaluer votre tolérance aux risques et vos objectifs de placement. - ''l'impôt que t'évites maintenant, tu vas le repayer à la retraite'' Il y aura un impôt à payer, mais il dépendra de votre palier d'imposition. Et généralement, celui-ci sera inférieur au moment de votre retraite. Vous paierez moins d'impôt. Mais ce n'est pas tout. Si on compare avec un placement hors-REER où chaque année l'impôt est payé sur le rendement (intérêts, gain en capital ou dividendes), alors le placement en REER permet d'accumuler d'avantages puisque l'intérêt s'y accumule sans imposition. La force de l'intérêt composé vient alors multiplier l'impact du report d'imposition. Un dernier point : le retour d'impôt qu'induit la cotisation au REER et qui est réinvesti dans celui-ci peut contribuer à augmenter la force de l'intérêt composé et donc votre épargne ! - ''C'est pas la peine, ça ne sert à rien'' Pas tout à fait. Une cotisation au REER permet d'abaisser le revenu imposable, de recevoir un retour d'impôt, d'augmenter les aides - prestations et autres subventions gouvernementales liées au revenu familial imposable déclaré, de prévoir et de faciliter sa retraite. Alors évidemment il y a une analyse financière personnalisée à effectuer pour évaluer l'impact d'un REER sur votre situation versus d'autres stratégies financières de réduction d'impact fiscal et de retraite. Il existe des cas particuliers pour qui le REER ne semble pas être la meilleure stratégie. Toute règle a son exception, mais elle reste une règle ! Bonne contribution REER Contactez-moi par mail au msalomon@videotron.ca ou par téléphone au 514 707-2798 Un p'tit mot pour vous dire que le temps des fêtes rime avec ........décompression, famille, amis,party, détente et tant d'autres choses.
Pour que les sourires, les rires et le plaisir d'être ensemble continuent, n'hésitez pas à faire appel à Nez Rouge pour vous raccompagner sain et sauf à la maison après une soirée arrosée ;-) Cette année, je me suis engagée comme bénévole auprès de l'unité de Granby. Un seul numéro : 450 777-2611 Pour d'autres information : http://www.operationnezrouge.com/index.asp "Il nous faut inventer une nouvelle économie s'appuyant sur le capital naturel" ..."Notre boussole économique est défectueuse. Nous devons la rendre capable d'évaluer au mieux le rôle du capital naturel et des services rendus par les écosystèmes dans l'économie. Nous devons le penser non comme des actifs secondaires, ou des 'externalités', ou encore des 'matières indéfinissables' destinées à faire tourner les chaînes de fabrication, mais comme une totalité écologique précieuse et complexe nous offrant des biens indispensables mais aussi des modèles économiques pour fonder une nouvelle économie."... (Pavan Sukhdev)
"Dans toutes les tentatives faites jusqu'à nos jours pour démontrer que 2 + 2 = 4, il n'a jamais été tenu compte de la vitesse du vent", écrivait Raymond Queneau, moquant l'abstraction mathématique, dans ses Contes et Propos. Aujourd'hui, la vitesse du vent rattrape les chiffres, et l'économie pour commencer. Extrait de l'article paru dans Le Monde, signé par Frédéric Joignot http://is.gd/gfZjX Intéressant également : ''Aujourd'hui, on consomme la nature sans en payer le prix'' : le ''chat'' modéré par Émmanuelle Chevallereau, avec Yann Laurens économiste de l'environnement. http://is.gd/gg2tl Aujourd'hui, je souhaiterais vous faire découvrir le blogue de Marie-Claude :
http://is.gd/fYMsy Je suis sûre qu'elle a pensé à moi en écrivant le point numéro 8 ;-) Prendre rendez-vous : msalomon@videotron.ca Souvent on me demande :
Maud c'est vraiment important ce que tu nous proposes de faire, tout le monde devrait entamer une telle démarche : une ''analyse complète''. Mais.....combien ça coûte ? Réponse : du temps et de l'énergie....pour prendre un rendez-vous avec moi et pour trouver les papiers dont j'aurai besoin pour travailler. Parcequ'il faut bien un premier pas à une telle démarche : mettons les chiffres à plat, exprimons vos besoins et formulons vos objectifs. Je m'occupe ''de l'analyse financière'' qui va me prendre en moyenne 15h pour une famille et 25-30h pour une entreprise. Mon travail consiste ensuite à mettre en place une stratégie clairement avantageuse pour votre foyer ou votre compagnie. Et si..... c'est si avantageux et si clair pour vous...pourquoi vous ne feriez pas affaires avec moi ??? Alors dans ce cas, le risque est calculé pour moi.....et également calculé pour vous ;-) Prenons rendez-vous : msalomon@videotron.ca |
Permettez-moi de vous souhaiter à tous, la bienvenue sur le blogue.
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